Досрочное погашение кредита: срок или платеж?

Пример — условная ипотека в гривнах. Как банк зачисляет досрочный взнос и можно ли выбрать между сроком и платежом, сказано в вашем договоре.

Ипотека 2 000 000 грн под 15 % на 20 лет, досрочное погашение кредита на 100 000 грн через два года. Такой взнос экономит 1 018 060,85 грн процентов и закрывает кредит на 3 года и 6 месяцев (42 платежа) раньше, если платеж оставить прежним. Если вместо этого уменьшить платеж, он упадет с 26 335,79 грн до 24 994,10 грн в месяц, а экономия на процентах составит 189 806,03 грн. Так считает наше приложение для этих условий. График вашего банка может отличаться.

Те же 100 000 грн, два исхода

Если договор позволяет выбрать, что сделать с досрочным взносом, вариантов два:

• Срезать срок. Вы платите ту же сумму каждый месяц, а кредит заканчивается раньше.
• Снизить платеж. Дата последнего платежа не меняется, а каждый платеж становится меньше.

В обоих случаях долг в день взноса уменьшается на одну и ту же сумму. Разница в том, как долго на остаток долга начисляются проценты.

Возьмем ипотеку 2 000 000 грн под 15 % на 20 лет, аннуитетный платеж, первый платеж в феврале 2027 года. Через два года, сразу после 24-го платежа, вы вносите 100 000 грн сверх графика.

Без досрочки проценты за весь срок составляют 4 320 591,98 грн.

Уменьшает ли досрочное погашение кредита проценты?

В этом примере да, в обоих случаях. Проценты начисляются на то, что вы еще должны, а после взноса вы должны на 100 000 грн меньше.

Сокращение срока экономит больше, потому что платеж остается прежним, 26 335,79 грн. Долг уменьшается быстрее, последних 42 платежей просто не будет, а с ними не будет и процентов за эти 3 года и 6 месяцев. Если снизить платеж, кредит все равно продлится до января 2047 года. Долг меньше, но проценты на него идут все оставшиеся годы, поэтому и экономия меньше.

Как вышло у меня

Свой кредит я брал вслепую. Не понимал толком, как все пойдет дальше. Потом накопилась некоторая сумма, и я закрыл небольшую часть кредита. Перед этим все прочитал и попросил банк сократить срок: по процентам так выгоднее, это видно и в таблице выше. Банк сделал наоборот и снизил платеж.

Мне повезло. Платить стало легче, и каждый месяц на жизнь остается чуть больше. Сегодня я, наверное, выбрал бы то же самое, хотя по процентам это менее выгодно. Это мой случай, а не правило.

Когда цель именно меньший платеж

Меньший платеж может быть важнее дополнительных 828 254,82 грн экономии от сокращения срока. Например, когда:

• денег едва хватает на обязательные расходы, и 1 341,69 грн в месяц имеют значение
• скоро вырастет ставка, и вы хотите заранее снизить нагрузку на бюджет

А если денег в запасе мало, я бы подумал и о подушке на непредвиденное, и о меньшем платеже. Подушка выручает, когда что-то случилось, а меньший платеж каждый месяц оставляет в бюджете немного воздуха. Со мной так и вышло, хотя я этого не выбирал.

Стоит ли гасить кредит досрочно?

Зависит от того, как еще можно использовать эти деньги. Деньги, направленные на досрочное погашение ипотеки, трудно вернуть, поэтому британская государственная служба MoneyHelper советует перед взносом проверить три вещи:

1. У вас есть финансовая подушка на непредвиденные расходы.
2. Нет более дорогого долга, например кредитной карты, который стоит закрыть первым.
3. Доход от сбережений после уплаты налогов не выше экономии на процентах.

Если хотя бы один пункт не выполняется, досрочное погашение может оказаться не лучшим использованием денег, какой бы заманчивой ни была экономия на процентах. Итоговая выгода зависит и от условий кредита и возможных комиссий.

Сегодня я, может, вообще не закрывал бы часть кредита, а вложил бы эти деньги в фонд или акции, в надежде заработать больше, чем ставка по кредиту. Но это риск. Я скоро сделаю еще одно мобильное приложение, где можно будет посчитать, что лучше: закрыть кредит частично, полностью или вложить деньги иначе. Ссылка на него появится здесь позже.

Почему мы показываем оба исхода до выбора

Я все прочитал и знал, что срок выгоднее. А как живется с меньшим платежом, узнал уже после того, как банк решил за меня. Оба ответа рядом, в деньгах и годах, я хотел бы видеть до разговора с банком. Поэтому в приложении оба исхода одного взноса стоят рядом еще до выбора: «Срезать срок» и «Снизить платеж», с платежом и процентами для каждого. В редких случаях, при совсем маленьком взносе, меньший платеж дает за весь срок больше процентов, чем без взноса. Приложение покажет эту разницу.

Другу, который сейчас выбирает кредит, я бы сказал одно: сходи в три-пять банков, занеси условия каждого в калькулятор и сравни предложения попарно. Два расчета приложение ставит бок о бок, это в Pro. Я в начале шел вслепую, а так хотя бы видно, во что входишь.

Что проверить в договоре перед досрочкой

У меня ставка плавающая, и внести деньги досрочно было просто, без сложных формул. С фиксированной ставкой, похоже, сложнее, поэтому банк я бы спросил заранее. Три вещи, которые стоит выяснить до того, как деньги уйдут в банк:

• Порядок взноса. Как погасить кредит досрочно в вашем банке, как уведомить о взносе, с какой даты его зачтут и есть ли ограничения, сказано в договоре. Приложение этого не проверяет.
• Что банк сделает без вашего слова. Спросите, какой вариант банк применит сам, если вы не выберете, и как сообщить о выборе до взноса.
• С какого месяца действует новый платеж или новый срок. Банк может пересчитать платеж не со следующего месяца, а позже.

Что спрашивают люди

Что выгоднее: уменьшить срок или платеж?

При частичном досрочном погашении кредита срок дает большую экономию: в примере 1 018 060,85 грн против 189 806,03 грн. Зато меньший платеж освобождает 1 341,69 грн в месяц уже сейчас. Что из этого важнее, зависит от вашего бюджета.

Что будет, если платить на 2 000 грн больше каждый месяц?

Большая сумма не обязательна. На ипотеке 2 000 000 грн из примера доплата по 2 000 грн каждый месяц, начиная с 24-го платежа, позволит погасить ее на 4 года и 6 месяцев (54 платежа) раньше и сэкономить 1 118 512,24 грн процентов. А чтобы сократить ипотеку на 5 лет, доплачивать нужно 1 656 грн каждый месяц с первого платежа, тогда последний платеж будет в январе 2042 года, а процентов будет меньше на 1 282 101,36 грн. В приложении такие доплаты на вашем кредите показывает ползунок «Ваш ход». Он показывает только эффект, потому что приложение записывает разовые взносы, каждый со своей датой и суммой, а ежемесячный план не хранит.

Посмотрите оба исхода для своего кредита. Опишите свой кредит в Path to Zero, добавьте досрочку и увидите дату свободы от кредита для каждого варианта, прежде чем ответить банку.