Дострокове погашення кредиту: строк чи платіж?

Приклад — умовна іпотека в гривнях. Як банк зараховує достроковий внесок і чи можна обрати між строком і платежем, сказано у вашому договорі.

Іпотека 2 000 000 грн під 15 % на 20 років, дострокове погашення кредиту на 100 000 грн через два роки. Такий внесок заощаджує 1 018 060,85 грн відсотків і закриває кредит на 3 роки і 6 місяців (42 платежі) раніше, якщо платіж лишити тим самим. Якщо натомість зменшити платіж, він упаде з 26 335,79 грн до 24 994,10 грн на місяць, а економія на відсотках становитиме 189 806,03 грн. Так рахує наш застосунок для цих умов. Графік вашого банку може відрізнятися.

Ті самі 100 000 грн, два результати

Якщо договір дозволяє обрати, що зробити з достроковим внеском, варіантів два:

• Скоротити строк. Ви платите ту саму суму щомісяця, а кредит закінчується раніше.
• Зменшити платіж. Дата останнього платежу не змінюється, а кожен платіж стає меншим.

В обох випадках борг у день внеску зменшується на ту саму суму. Різниця в тому, як довго на залишок боргу нараховуються відсотки.

Візьмемо іпотеку 2 000 000 грн під 15 % на 20 років, ануїтетний платіж, перший платіж у лютому 2027 року. Через два роки, одразу після 24-го платежу, ви вносите 100 000 грн понад графік.

Без внеску відсотки за весь строк становлять 4 320 591,98 грн.

Чи зменшує дострокове погашення кредиту відсотки?

У цьому прикладі так, в обох випадках. Відсотки нараховуються на те, що ви ще винні, а після внеску ви винні на 100 000 грн менше. Як саме банк нараховує відсотки платіж за платежем, ми розібрали в статті нарахування відсотків по кредиту.

Скорочення строку економить більше, бо платіж лишається колишнім, 26 335,79 грн. Борг зменшується швидше, останніх 42 платежів просто не буде, а з ними не буде й відсотків за ці 3 роки і 6 місяців. Якщо зменшити платіж, кредит усе одно триватиме до січня 2047 року. Борг менший, але відсотки на нього йдуть усі роки, що лишилися, тому й економія менша.

Як вийшло в мене

Свій кредит я брав наосліп. Не дуже розумів, як усе піде далі. Потім накопичилася певна сума, і я закрив невелику частину кредиту. Перед тим усе прочитав і попросив банк скоротити строк: за відсотками так вигідніше, це видно й у таблиці вище. Банк зробив навпаки і зменшив платіж.

Мені пощастило. Платити стало легше, і щомісяця на життя лишається трохи більше. Сьогодні я, мабуть, обрав би те саме, хоча за відсотками це менш вигідно. Це мій випадок, а не правило.

Коли мета саме менший платіж

Менший платіж може бути важливішим за додаткові 828 254,82 грн економії від коротшого строку. Наприклад, коли:

• коштів ледь вистачає на обов'язкові витрати, і 1 341,69 грн на місяць мають значення
• незабаром зросте ставка, і ви хочете заздалегідь зменшити навантаження на бюджет

А якщо грошей у запасі мало, я б подумав і про подушку на непередбачене, і про менший платіж. Подушка рятує, коли щось сталося, а менший платіж щомісяця лишає в бюджеті трохи повітря. Зі мною так і вийшло, хоча я цього не обирав.

Чи варто гасити кредит достроково?

Залежить від того, як іще можна використати ці гроші. Гроші, спрямовані на дострокове погашення іпотеки, складно повернути, тому британська державна служба MoneyHelper радить перед внеском перевірити три речі:

1. У вас є фінансова подушка на випадок непередбачених витрат.
2. Немає дорожчого боргу, наприклад кредитної картки, який варто закрити першим.
3. Дохід від заощаджень після сплати податків не вищий за економію на відсотках.

Якщо хоч один пункт не виконується, дострокове погашення може виявитися не найкращим використанням грошей, хай би якою привабливою була економія на відсотках. Підсумкова вигода залежить і від умов кредиту та можливих комісій.

Сьогодні я, може, узагалі не закривав би частину кредиту, а вклав би ці гроші у фонд або акції, сподіваючись заробити більше за ставку кредиту. Але це ризик. Я скоро зроблю ще один мобільний застосунок, де можна буде порахувати, що краще: закрити кредит частково, повністю чи вкласти гроші інакше. Посилання на нього з'явиться тут пізніше.

Чому ми показуємо обидва результати до вибору

Я все прочитав і знав, що строк вигідніший. А як живеться з меншим платежем, дізнався вже після того, як банк вирішив за мене. Обидві відповіді поруч, у грошах і роках, я хотів би бачити до розмови з банком. Тому в застосунку обидва результати одного внеску стоять поруч ще до вибору: «Скоротити строк» і «Зменшити платіж», з платежем і відсотками для кожного. У рідкісних випадках, за зовсім малого внеску, менший платіж дає за весь строк більше відсотків, ніж без внеску. Застосунок покаже цю різницю.

Другові, який зараз обирає кредит, я сказав би одне: сходи в три-п'ять банків, занеси умови кожного в калькулятор і порівняй пропозиції попарно. Два розрахунки застосунок ставить поруч, це в Pro. Я на початку йшов наосліп, а так хоч видно, у що входиш.

Що перевірити в договорі перед внеском

У мене ставка плаваюча, і внести гроші достроково було просто, без складних формул. З фіксованою ставкою, схоже, складніше, тому банк я спитав би заздалегідь. Три речі, які варто з'ясувати до того, як гроші підуть у банк:

• Порядок внеску. Як погасити кредит достроково у вашому банку, як повідомити про внесок, з якої дати його зарахують і чи є обмеження, сказано в договорі. Застосунок цього не перевіряє.
• Що банк зробить без вашого слова. Запитайте, який варіант банк застосує сам, якщо ви не оберете, і як повідомити про вибір до внеску.
• З якого місяця діє новий платіж або новий строк. Банк може перерахувати платіж не з наступного місяця, а пізніше.

Що питають люди

Що вигідніше: скоротити строк чи зменшити платіж?

За часткового дострокового погашення кредиту строк дає більшу економію: у прикладі 1 018 060,85 грн проти 189 806,03 грн. Зате менший платіж звільняє 1 341,69 грн щомісяця вже зараз. Що з цього важливіше, залежить від вашого бюджету.

Що буде, якщо платити на 2 000 грн більше щомісяця?

Велика сума не обов'язкова. На іпотеці 2 000 000 грн з прикладу доплата по 2 000 грн щомісяця, починаючи з 24-го платежу, дасть змогу погасити її на 4 роки і 6 місяців (54 платежі) раніше й заощадити 1 118 512,24 грн відсотків. А щоб скоротити іпотеку на 5 років, доплачувати треба 1 656 грн щомісяця з першого платежу, тоді останній платіж буде в січні 2042 року, а відсотків буде менше на 1 282 101,36 грн. У застосунку такі доплати на вашому кредиті показує повзунок «Ваш хід». Він показує лише ефект, бо застосунок записує разові внески, кожен зі своєю датою й сумою, а щомісячний план не зберігає.

Подивіться обидва результати для свого кредиту. Опишіть свій кредит у Path to Zero, додайте достроковий платіж і побачите дату свободи від кредиту для кожного варіанта, перш ніж відповісти банку.