Нарахування відсотків по кредиту: як це рахується

Приклади — навчальні, у гривнях. Як нараховує відсотки ваш банк, сказано у вашому договорі.

Банк нараховує відсотки на те, що ви ще винні. Найпростіше нарахування відсотків по кредиту щомісячне: залишок × річна ставка ÷ 12. За іпотечним кредитом на 2 000 000 грн під 15 % на 20 років перший платіж 26 335,79 грн складається з 25 000,00 грн відсотків і 1 335,79 грн основного боргу, або тіла кредиту. У першому місяці борг найбільший, тож і відсотки найбільші, і на погашення тіла з фіксованого платежу лишається небагато.

Банки можуть нараховувати відсотки й за днями. Ідея та сама, але кількість днів у кожному періоді змінює розподіл платежу. ПриватБанк, наприклад, так і пише: «Відсотки нараховуються на заборгованість щодня».

Як розрахувати відсотки по кредиту: крок за кроком

1. Річну ставку ділимо на 12 і отримуємо місячну: 15 % ÷ 12 = 1,25 % на місяць.
2. Борг множимо на місячну ставку. Це відсотки за цей місяць: 2 000 000 грн × 1,25 % = 25 000,00 грн.
3. Знаходимо платіж. Однаковий щомісячний платіж, що погашає кредит за 240 місяців (ануїтет), рахують за стандартною формулою платіж = борг × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), де r — місячна ставка десятковим дробом, n — кількість платежів. Тут r = 0,0125 і n = 240, тож платіж 26 335,79 грн. Рахувати вручну не потрібно, платіж є в договорі або графіку банку. Важливо лише те, що він не змінюється.
4. Усе, що лишилося після відсотків, іде на погашення тіла: 26 335,79 грн − 25 000,00 грн = 1 335,79 грн. Тепер ви винні 1 998 664,21 грн.
5. Наступного місяця те саме на новий залишок: 1 998 664,21 грн × 1,25 % = 24 983,30 грн відсотків, 1 352,49 грн тіла.

Платіж не змінюється, а частка тіла в ньому щомісяця трохи зростає.

Ту саму формулу ми перевірили на прикладі з довідника ПриватБанку про дострокове погашення: 1 000 000 грн на 36 місяців під 10,5 % річних, щомісячний платіж 32 502 грн. За цією формулою отримуємо платіж 32 502,44 грн, тобто збіг до гривні. Щоденному нарахуванню це не суперечить. В автокредиті нижче регулярний платіж за обох способів однаковий, різняться розподіл на відсотки й тіло, останній платіж і загальна сума відсотків. Банк нас не перевіряв, він опублікував приклад, а ми звірилися з ним. Звірено лише платіж. Графік після дострокового внеску ми не відтворили, тому його не наводимо.

Платіж за платежем: іпотека на 20 років

2 000 000 грн під 15 % на 20 років, перший платіж 1 лютого 2027 року, нарахування щомісячне. Фіксована ставка, платежі вчасно, лише тіло й відсотки, без комісій і страховки.

За перші 12 платежів ви сплачуєте 316 029,48 грн, і з них 298 850,74 грн, понад 94 %, припадає на відсотки. За всі 20 років відсотків набирається 4 320 591,98 грн, більше за сам кредит. Останній платіж на 2,38 грн більший, бо округлення кожного платежу до копійки за 20 років лишає невеликий залишок.

Якщо платити на 2 000 грн більше щомісяця з першого платежу, той самий кредит закінчиться на 5 років і 7 місяців раніше, а відсотків буде менше на 1 440 549,56 грн.

Як нараховуються відсотки по кредиту за днями: автокредит

Коли відсотки рахують за днями, місяць із 31 дня коштує більше, ніж місяць із 28, за того самого залишку і ставки.

600 000 грн під 15 % на 60 місяців, видача 1 січня 2027 року, перший платіж 1 лютого 2027 року:

За днями лютневий платіж покриває 31 день січня: 600 000 грн × 15 % × 31 ÷ 365 = 7 643,84 грн. Березневий покриває лише 28 днів лютого, тож відсотків у ньому менше. За п'ять років загальна сума відсотків за обома способами відрізняється менш ніж на 50 грн, але кожен окремий платіж ділиться інакше.

Кількість днів у році банки теж беруть різну. A-Bank, наприклад, у правилах кредитної лінії нараховує відсотки за кожен календарний день, з розрахунку 365 або 366 днів у році.

Як перевірити свій кредит

Почніть із договору. Там сказано, як нараховуються відсотки, іноді навіть сума за день. Далі швидка перевірка, якщо ставка не змінювалася: візьміть залишок одразу після платежу, помножте на річну ставку і поділіть на 12. Якщо результат збігається з відсотками в наступному платежі, банк, найімовірніше, нараховує щомісяця. Підтвердьте це в умовах. За днями, при тому самому залишку і ставці, місяць із 31 дня коштує більше, ніж із 28, і має значення, коли саме надходять ваші платежі.

Чому мій розрахунок не збігається з банком?

Зазвичай тому, що щось пораховано інакше, ніж у вас: перший період, дні чи місяці, округлення, склад платежу або ставка, яку ви взяли. Докладніше:

• Перший період. Якщо кредит почався посеред місяця, перший період коротший або довший за місяць.
• Щомісяця чи за днями. Див. автокредит вище.
• Округлення. Кожен платіж округлюється до копійки, останній закриває залишок.
• Комісії та страховка. У наведених прикладах їх немає. Якщо ви сплачуєте їх окремо, вони збільшують ваші витрати. Якщо їх включено до суми кредиту, вони впливають і на графік погашення.
• Реальна річна процентна ставка. Вона показує всі витрати за кредитом у відсотках річних: відсотки, комісії та обов'язкові супутні платежі. Відсотки ж нараховують за процентною ставкою з договору, тому для перевірки беріть саме її.

Чому в Path to Zero можна обрати, як рахуються відсотки

Банки рахують відсотки по-різному: щомісяця або за днями, з різною кількістю днів у році. Якщо калькулятор рахує інакше, ніж ваш банк, розподіл платежу не зійдеться, і здаватиметься, що ви помилилися. Тому в Path to Zero спосіб нарахування обирається для кожного кредиту окремо: «Щомісяця (30/360)», «За днями (факт/365)» або «За днями (факт/факт)». Оберіть спосіб зі свого договору, і застосунок рахуватиме відсотки саме так.

Що питають люди

Яка формула нарахування відсотків по кредиту?

Щомісяця: залишок × річна ставка ÷ 12. За днями: залишок × річна ставка × кількість днів ÷ 365 (або 366, або 360, як у договорі). Нарахування за фактичними днями з базою 360 у Path to Zero не підтримується. Спосіб «Щомісяця (30/360)» у застосунку означає одну дванадцяту річної ставки за місяць, тобто зовсім інший розрахунок.

Що буде, якщо платити на 2 000 грн більше щомісяця?

Якщо доплачувати по 2 000 грн щомісяця з першого платежу, іпотека з прикладу закінчиться на 5 років і 7 місяців раніше, а відсотків буде менше на 1 440 549,56 грн. Що робити з достроковим внеском, скоротити строк чи зменшити платіж, ми розібрали в окремій статті: дострокове погашення кредиту: строк чи платіж.

Подивіться, скільки в кожному платежі відсотків і коли ви погасите кредит. Опишіть свій кредит у Path to Zero, оберіть, як ваш банк нараховує відсотки, і побачите кожен платіж, розділений на відсотки й тіло, а вгорі дату свободи від кредиту. Path to Zero оцінює графік за введеними умовами. Графік банку може відрізнятися, а реальну річну процентну ставку застосунок не рахує.